2014中国汽车金融报告:二手车金融(下)

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1.研究中国市场主要汽车品牌厂商二手车交易业务模式可以发现:

●国外(合资)品牌大多已开展自己的二手车交易业务并提供相应的认证服务,而国内品牌的汽车基本上没有涉足二手车业务;

●在国外品牌中,部分豪华品牌仅进行本品牌的认证二手车交易,而中端品牌的交易平台则不仅进行认证/非认证的本品牌二手车交易,还允许其它品牌的二手车进行交易,业务较为发散。

2.二手车网络交易平台也快速成立和壮大

●二手车网络交易平台将4S店置换出的旧车集中并在网上陈列,使得信息更为透明,并减少了中间环节,推动二手 车行业发展。一个值得注意的趋势是,一些二手车交易平台将通过置换得到的同品牌二手车进行集中,优选车况较好的二手车源优先交给该品牌的经销商进行处理, 使得市场供销对接更为有序。而随着技术进步和商业创新,通过专业检测仪器(如车师傅),许多交易平台也开始提供程检测的服务。

3.一些专业的二手车经销商集团逐渐壮大,如澳康达等

●1999年,澳康达名车广场于中国深圳正式成立,现已发展成为东南亚地区最大的二手名车交易广场,可同时展 出3,000辆中高端汽车。2011年销售量已经超过5,000辆,并开始筹划向上海等其它城市进行扩张。澳康达业务范围囊括了买卖换车、评估收购、按揭 购车、寄卖代卖、代办保险及车管所进驻现场办理的牌证过户、违章、年检等,此外还为客户提供汽车售后维修、保养美容和汽车精品等全方位服务。

金融助力二手车消费

汽车金融将推动二手车市场加快发展

二手车金融是指在二手车交易产业链当中的各个环节,围绕市场内的不同参与者在交易过程中的不同需求而设计出的不同金融产品,包括消费者购买贷款、延长质保等。

未来,二手车金融的主要业务为对消费者零售贷款以及售后延保服务;而对经销商的批发贷款(如库存融资)则存在较大难度,现阶段提供的融资业务仍未将 二手车经销商作为普通中小型企业进行综合授信,如澳康达即是以固定资产为抵押从银行贷款,获得利率下浮10%的优惠及5,000万的信用额度。二手车经销 商难以获得以待售汽车为抵押的银行授信,主要有以下两个原因:

●二手车估值难度较大,金融机构难有能力对汽车车况进行综合评估并进行相应估值;

●经销商还款周期短,银行信贷产品利润偏薄,但“一车一贷”的模式需要银行进行大量评估工作,成本较高,这种不匹配让银行难有动力推行相关服务。

图8. 二手车金融业务范围

各类企业二手车金融业务模式

以提供贷款所基于的资信形式来看,现阶段提供二手车金融服务的公司主要可以分为两种:

1.以二手车为贷款基础,如GMAC-SAIC及广汇租赁:二手车金融服务的提供方主要基于自身对汽车车况/行业经验的了解,综合考虑进行贷款;

2.以贷款人为贷款基础,如平安银行:二手车金融服务的提供方以贷款人个人信用信息为切入点,进行综合考虑进行贷款。

现阶段两种模式均处于萌芽阶段,未来竞争格局的变化有待进一步观察。但毋庸置疑,该领域发展潜力的释放离不开积极的金融产品创新。

二手车金融现状及展望

商业模式变革和金融产品创新将是推进市场发展的重要因素

二手车金融面临一些客观的限制因素,如二手车贷款风险比新车贷款高,二手车市场规模较新车市场小得多,二手车 贷款单笔贷款金额小、操作成本高、收益少,没有专为二手车设立的评估机构,二手车的不稳定性高、残值风险高等,因而二手车金融市场发展速度较为缓慢。但长 来看,随着换车周期逐渐变短及二手车的残值相应提高,二手车交易价值、该业务对金融机构的吸引力、交易量等都会逐步增加。如果其他问题能得到相应解决, 二手车市场及二手车金融市场必将得到快速发展。

然而,需要看到,二手车金融,特别是信贷类业务的发展需要在车况评估、残值管理、授信评级等方面的综合提升, 需要二手车评估机构、小微贷款提供者、中小企业信贷提供者的紧密配合,推动商业模式逐步成熟完善,为二手车经销商、消费者打造更具二手车业务特点且风险可 控的创新性金融产品。而二手车延保业务,则需要厂商、经销商、保险公司的通力合作,开发适合中国国情的商业模式,规范市场,促进市场。

表14. 主要二手车金融服务提供商业务特点

 
 
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